案例：
崔女士跟老公结婚不久，刚刚入伙新房，以下是崔女士家的收入及支出情况：
收入：
老公——税后扣完社保是3000/月，现有份兼职800/月，其他收入大概2W/年。
崔女士——现工资1600/月，下个月起2000/月，年底双薪，（公司有社保、医保，）。
支出：
1、房子还贷1880/月，他们选择的还贷方式是每月递减的，大概每月相差4元左右，贷款金额是22W，期限20年。
2、物业管理费137/月。
3、水、电、煤气等费用150/月 。
4、交通费250/月，（老公可以报销100元）。
5、手机250/月，（老公可以报销200元）。
6、吃饭450/月。
7、买衣服化妆品200/月 。
8、其他生活费用300/月。
以上是他们家的收支情况，另家中还有存款6W买了招商银行的基金，收益不错，比存银行至少多一倍。
由于银行不断加息，所以他们计划今年努力多存点钱，到明年2月份提前还贷（因为供房满一年后银行才准提前还贷），计划一次还10W，如果钱不够就先向家人借点。然后把贷款年限缩减为10的。 计划3年后要小孩。
理财建议:
对于崔女士的家庭收支情况，每年可能有5万元左右的积蓄,由于目前没有小孩,家庭开支相对较小，此时，更应注意理财方法。中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占 20%、二级市场债券占20%、人民币理财产品占20%、基金及股票投资各占20%的投资组合。20%的储蓄和20%的债券、20%的人民币理财都是较为稳妥的理财产品，开放式基金或股票是风险性投资，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。 当然如果选择股胜投资资产管理公司的理财专家指导操作；那么，二级市场的债券，基金和股票，每年的平均收益能超过20%，可以让你的财富持续稳定的增长；对于一些理财收益较高的理财品种来说都有一定的风险性，而且专业性较强；但是只要你能找到真正高水平的理财专家和合法的资产管理公司来指导，是可以作到零风险高收益的。书包 网 想看书来
卖出基金的时机（3）
当然以下理财产品可供选择：
“聚宝盆”理财超市的理财品种：
1、核心理财品种每年10%的稳定收入：用于股票投资或产业投资。股票投资与投资公司
签订合同确保每年10%的稳定收入，不收任何费用，资金放在投资者自己账户上，超过10%部分的收入作为投资公司的报酬，风险投资公司承担。产业投资由产业集团与投资者签订合同，确保投资者本金及每年10%的稳收益，达不到由产业集团补齐10%的每年投资收入。
2、股票投资：虽然风险较大，但是股胜公司的理财专家经过十多年的摸索，终于创建了一套稳赚不赔的投资体系，按此投资体系每年有30%的投资收益。可与投资公司签订保底承担风险合同，或其他会员###等灵活多样的合作理财方式。
3、债券投资：风险较低，以股胜公司理财专家的经验，每年有8%的稳定收益。
4、基金投资：风险较低，以股胜公司理财专家十多年的经验积累每年会有20%的投资收益。
5、房地产:保值、增值、投资、投机都适合（例如：共同集资建房比买房便宜30%，也可以共同集资建房进行投资，这样只用几万元就可以拥有几十万元的房产，此种房地产投资风险低，回报高）。
6、股权投资：有一定的风险，但是投资正确每年会有60%以上的收益，如果投资拟上市公司的股权，几年后上市会有十倍或几十倍的高收益。
7、其他理财投资:如保险、期货、外汇、黄金、合理避税等等都可以根据自己的收入情况不同而制定不同的理财计划。是大资金有大资金的理财方法，小资金有小资金的理财方法，只要你愿理财,您的财富就肯定能稳步增长。
8、储蓄与投资理财两不误 。
投资者将资金储蓄在银行，有理财机会时，股胜公司就指导投资者进行投资理财，没有理财机会时就将资金存在银行，实现储蓄与投资理财两不误。这种免费的理财方式主要以投资国内的股票、债券、基金为主，交易方式以银证通或证券公司的网上交易为主，集中在一家证券公司交易。
投资者可以单独选择某一种品理财品种，也可以同时进行投资组合。投资者的资金都在自己的银行、证券公司的账户上，只是委托我公司进行理财操作。股胜公司免费为投资者进行投资理财服务；为了激励股胜公司的理财专家为投资者创造更多的财富，投资者可以自愿与股胜公司签订按纯利提成的激励机制协议。 例如：年收益超过5%按2:8分成，投资者80%，理财顾问20%；年收益超过10%按3:7分成，年收益超过20%按4:6分成等，以此来激励顾问公司为投资者带来更高的理财收益。
股胜公司帮投资者买卖基金获利的过程:184706,
踏准基金投资节奏
出身并不能决定命运
我们找两个不同家庭出身的孩子作比较，阿华和阿军是70年代末出生在同在一个城市，又都在一个班级的孩子，阿军的父亲是政府官员，阿华的父亲是下岗工人。阿华家穷，遇问题只有靠自己解决，较早就有财富意识，阿军家比较富裕，父母只要求他读书学习好，别的什么也不干。两个孩子都是好孩子，学习成绩都不错。阿华上初中二年级时就明白，自己家里穷，要想上高中只有靠自己，于是就在暑假里去卖冰棍、卖雪糕、卖报纸，寒假到建筑工地拉砖瓦、下苦力，并且开始尝到赚钱的感觉。阿华卖冰棍和别人不同，阿华卖冰棍骑着自行车到离城较远的砖瓦厂去卖，而且还用一半的冰棍赊账，用笔记本记上一周后再去收款，因此阿华每天可以卖很多冰棍，获利非常丰厚。阿华算了一笔账：冰棍是对半的利润，赊账虽然风险大，但一般大人是不会骗小孩的冰棍钱的，赊账收不回来的风险只有10%。因此，阿华敢大胆地赊账作冰棍生意，加上阿华的嘴巴甜，大哥、大叔地叫着，时间长了这些砖瓦厂的工人和阿华熟了后，买冰棍只认阿华，所以每次阿华的冰棍一到是见人照发，根本不用推销，阿华因此也非常开心。因生活的艰辛，他学习也非常用功。阿华的特点是又黑又瘦，衣服破旧，有时卖报纸碰到同学也主动和同学打招呼，尽管有的同学看不起或笑话他，阿华也不理会，心理素质反而逐渐成熟起来，考试时总能考出高分数，阿华明白他和同学比较起来多了一份自信。阿军的特点是白白胖胖，阿军的父母对阿军的要求是只要他读书学习成绩好，别的没有任何要求。阿军除了读书学习外就是吃，反正家中好吃的多的是，而且不爱动，不爱上体育课，所以长的又白又胖，阿军也带食物给阿华吃。每当有人欺侮阿军时，阿军就吓得只打哆嗦，阿华这时总是出头为阿军打报不平。
上初三的时候，阿华就赚到了上高中的生活费和书杂费，第二年阿华和阿军都双考上高中。阿军除了学习之外依然过着衣食无忧的生活，而阿华经过两年的经商经历理财能力大大增强，在上高一的时候阿华仍然做点小生意，但是他已经开始研究金融财经方面的知识，阿华已经不甘心赚点小钱了。阿华明白要想解决上大学的问题，光靠做点小生意是不够的。精明的阿华一边上学一边打工一边开始关注股市。财富意识敏锐的阿华意识到这是一个赚大钱的机会，阿华一边加快打工、作小生意积累资金，一边学习电脑、学习股票知识。1995年下半年阿华用自己积累的5000元开始了炒股，正好赶上了1995年、1996年中国股市的大牛市，1996年高中毕业时，阿华的5000元已经变成了65000元。1997年阿华和阿军又考上北京的一所在学，阿华的父母正为阿华考上大交不起学费发愁，阿华对父母说您们不用担心，我已经有了足够的学费，并对父母讲了这几年赚钱的事情，父母看着黑瘦的阿华，眼泪治吧嗒吧嗒地往下掉，感到实在太对不起阿华这孩子了，只能埋怨自己无能。穷人的孩子早当家，阿华经过这几年的磨练，性格早熟并且是越来越刚毅，笑着对父母说：“爸妈，这是对我自己的煅练，没有什么苦的，您们不用为我担心，”看着懂事的孩子阿华父母高兴地擦干眼泪。
1997年阿华和阿军双双到北京上大学，阿华的父母没有文化又从没有出过远门，只送阿华到当地的火车站，就眼泪汪汪地回家了。阿军的父亲是政府官员有条件，阿军的独立能力又较差，胆子也小，到现在连自行车都不敢骑，阿军的父亲一直把阿军送到学校又是托付老师，又是托付阿华照顾阿军才走。
上大一的阿华财富意志也在走向成熟，一边上学一边在寻求商机。阿华和阿军在一个班级，住在同一个宿舍，阿军的父亲把阿军送到学校后就给阿军买了一台当时最好的586电脑，于是阿华也有了电脑用。阿华利用课余时间创建了一个叫“阿里山”的网站，并且利用网站对商家提供“电子商务”服务，于是一边上学一边开网站，还顺势炒炒股票，赚钱之余再去谈谈恋爱。阿军呢老老实实地上学，一心按父亲的愿望读好书将来毕业后去当个政府官员。阿华从大一到大三这几年将股市赚的钱不停地投入到自己的“阿里山”网站，等到1999年全球网站疯狂火爆时，一家风险投资公司硬是要将阿华的“阿里山”网站买下，然后包装到美国纳斯达克去上市。最后阿华将自己的“阿里山”卖了1亿5千万人民币，此时阿华还是一个大三的学生。卖掉“阿里山”网站后，阿华一边上学，一边又到中关村注册了一家“阿华软件公司”。阿华招来精兵强将开始了“阿华软件公司”的创业。2000年阿华大学毕业时已经是拥有资产10亿元的“阿华软件集团公司”总裁，此时，阿华正在筹备“阿华软件“的上市工作。而阿军呢毕业后就分回到老家他父亲所在的城市当了一名公务员。
阿华和阿军的故事讲完了，故事中阿华的情况和前面陕西那个学生的家庭情况是一样的，为什么结局却是这样大的不同，说到底就是我们现在大部人的教育中没有财富意识，没有“财商”意识，没有独立解决问题能力的意识，如果你有自己的孩子你是希望他像阿军那样成长，还是像阿华那样成长，或者像陕西的那个学生那样成长呢？关于人生、如何获得财富的话题就留给读者去思考。
赢家要具备的观念（1）
随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，有关指导百姓投资的文章也应运而生，各种报刊、宣传媒体以各自特有的方式方法向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式，真是方法多多，各有千秋。好的办法、新的方式方法层出不穷。但媒体的宣传介绍往往有一点被人们有意无意地忽略了，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要使人们都能真正地成为投资理财的好手，首先要树立新的认识，从中国的国情出发，从老百姓的生活状况出发，让更多的普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系，揭开人为地给投资理财蒙上的神秘面纱，使投资理财成为普通百姓生活的必要组成部分。
观念一：树立坚强信念 投资理财不是有钱人的专利
在我们的日常生活中，总有许多任务薪阶层或中低收入者抱有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。
事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。
理财投资不是有钱人的专利。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！
其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。
因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？
财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？txt电子书分享平台
赢家要具备的观念（2）
从笔者多年从事理财投资工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。
总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。笔者再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。
观念二：投资理财重在规划 别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”
在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？
笔者认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。
1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。
2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
赢家要具备的观念（3）
4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
观念三：拒绝各种### 不良投资理财习惯可能会使你两手空空
每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。
在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。
月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的###，也有许多人是以金钱（消费能力）来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。
面对这个消费的社会，要拒绝###当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行（如零存整取定存）或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。
赢家要具备的观念（4）
观念四：没人是天生的高手 能力来自于学习和实践经验的积累
常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。
事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自勉于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？
现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该奋起直追了！
观念五：不要奢求一夕致富 别把鸡蛋全放在一个篮子里
有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。
随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此笔者认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小搏大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性（流通性）三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气而有弹性。
赢家要具备的观念（5）
配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。
了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！
观念六：管理好你的时间 胜于管理好你的金钱和财富
现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。
如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。
“忙”、“没有时间” 只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效（薪水、所得、职位、成就）却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！
时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。
“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！
如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。
要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。
尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。
改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。
批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。
工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。
善加利用付费的代劳服务；银行的自动转账服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。
以自动化机器代替人力：办公室的电话联络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话联络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。
家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。
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投资思路决定出路（1）
一、忙碌女白领的理财规划
案例：29岁的方芳，毕业于北京名牌大学的硕士研究生，现为一家国际性咨询公司公关经理。月薪达10000元，除去吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有6000元的储蓄，现已有将近30万元的存款。一直都在寻求合适可行的投资理财方案促使“钱生钱”，但缺乏专业的投资知识和丰富的投资经验；忙碌的工作使她没有充足的投资理财时间，希望银行服务能带给她超值享受以及理想的投资效益。
方案1：通过账户管理集中“散钱”
专家提出的第一个建议，就是合理利用账户管理系统全面了解个人资产。通过“8N财富”的账户管理，就可以清楚地掌握自己现在全部的资产状况、资金余额、投资分布和投资盈亏，还可以将分散的资金集中起来，实现全盘掌握，通过理财方案设计功能获得更高的收益。
北京股胜公司的“8N财富中心”，进行理财的高端客户，不仅不需要排队，而且可以在设有证券、保险、公证、律师联署办公区域内，享受一站式的配套服务，还包括全套的移动办公服务，国际国内电话、互联网、股票、外汇买卖等设备以及自动售货机。客户根据习惯通过电话、网上、自助设备安全完成各项金融交易。股票+基金案例:500006
方案2：风险偏好确定理财规划
由于方芳以往投资有股票、国债等品种，由于股票前几年多打了“水漂”，所以目前方芳的投资倾向于风险小、收益相对稳定的产品。根据对方芳的进一步了解，工行为方芳未来几年的投资目标基本设定为：完成博士学业；投资一个小户型的新房，租住均可；满足保障保险需求。
对于像方芳这样高学历的客户，“理才”应与“理财”并重，所以建议她先完成两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位。而完成博士学位，是对个人最大的投资，效果会在整个人生中逐渐显现。
其余建议：
对于方芳目前的具体投资方案，专家也提出了###建议。
一是以银行按揭方式购买面积约为55平米的小户型，以租代养的投资模式。方芳希望买房的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此建议用户采用最低首付，即首付2成贷款。以每平米万元计算，总房价为13000元/平米×55平米=715000元，其前期购房须交纳费用合计为149775元。然后交给中介公司出租，根据目前整体行情，预计每月租金为6000元，月供4649元，物业费275元，这样每月净收入达到1076元。
二是建议购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。因此建议方芳了解一下公司是否为其参加了我国的基本医疗保险计划、是否为其购买了商业团体健康保险。如果没有的话，那么自己购买重大疾病保险和健康险就是势在必行。
三是组合投资，获得持续稳健的回报。由于方芳现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，建议她将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划；将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在开放式基金或封闭式基金产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。
二、完成初步创业的理财规划
投资思路决定出路（2）
案例：都市中的中高收入人群，大多家有不动产，收入也不错，同时他们的工作收入也高，但不太稳定。
杨丹就是比较有代表性的一个。
杨丹家现有住房一套，价值40万元；车一部，购入时为27万元；房款、车款已一次性付清。杨丹的先生自己创业，收入不稳定，目前每月有3万元左右的收入。杨丹年收入7万元、家有存款20万元，与先生都购有大病保险。
先生现年39岁，杨丹28岁，近期也有要宝宝的打算，同时还要赡养双方父母。
因工作压力很大，杨丹先生希望过两年就渐渐抽身，做些相对轻松的工作，收入将大大减少。杨丹的先生花钱一直大手大脚，也没有理财的观念。杨丹夫妇很希望以相对稳定的投资理财方式，为家庭生活提供保障。
方案一：有钱不要只存银行
杨丹的基本目标很明确，最适合他们的理财方式就是开源节流。
先看看杨丹一家的收入构成：一是杨丹先生自主创业，收入30000元/月；二是杨丹年收入7万元，计5800元/月；再看资产和存款，住房和汽车合计67万元，20万元存款。
如果杨丹用存款购买银行人民币理财产品，获得年收益3%的话，一年6000元，折合每月就有500元利息收入。
杨丹家的负债为零，估计消费支出每月至少5300元左右。一是夫妇二人日常基本生活开支（含交通、通讯、燃气、饮食等等）3000元；二是保险费，两人每年至少3000元～4000元，计300元/月；三是赡养费，各给双方父母1000元/月，计2000元/月。
根据计算，杨丹家月结余为31000元。乍看不少，但杨丹的先生消费比较没有节制，这意味着每月有相当比例的金钱用于各类非基本生活消费，结余实际并不多。考虑到今后抚育孩子，以及其先生两年后收入水平大幅降低的因素，杨丹的先生有必要减少非日常消费的开支。如果今后两年内，杨丹家庭保证每月有30000元的节余，两年后将达到72万元。加上原有的20万元存款，近百万元的积蓄，足够用于改善住房、养育孩子，筹备一部分教育金。
杨丹家庭最好选择纯年收益在3%左右的低风险性银行理财产品。此外，手头如果有外汇，也可以选择外汇理财产品，投资期限以一年为宜。
点评：杨丹夫妇尽管“无债一身轻”，但其资产的增值潜力却有限。
首先，钱都存在了银行，这是收益最低的一种理财方式，其次，家庭收入不稳定，而未来支出还要增长。孩子出生后，杨丹可能要在家里休养一段时间，这就少了一笔稳定收入。另外，孩子的教育费用也需要准备。
杨丹家庭寻求一些收益率高于存款，风险又较低的品种是比较合适的，比如人民币理财产品、债券、货币基金等。
方案二：定期定额买基金
杨丹家庭是都市青年夫妇中难得的“无贷家庭”。由于其先生收入不稳定，几年后将有大幅度的减少，退休后也无社会养老金，因此家庭保障是首先要考虑的。杨丹和先生目前购买了重大疾病保险，应该可以应付极端情况下的需要，但在短期内，其先生的保障力度还显不足。建议可选择重大意外险和养老险等保障型险种，年保费金额控制在4万元左右（收入的10%）。
杨丹先生的日常开销应适当压缩，开源虽很重要，但节流同样不可忽视。
投资思路决定出路（3）
目前，其先生每月收入三万元，其中30%可以通过定期定额购买基金的方式进行资金积累。其次，两人近期打算要宝宝，就应该为孩子的出生预留一笔生育费用，估计在4万元~5万元左右。孩子出生后，每个月将会增加一笔抚养费，同时还要赡养双方父母，所以两人每月的收入应在剔除保费、抚养费及赡养费后进行合理安排。宝宝的教育基金也应该着手准备。
杨丹夫妇可以考虑购买一些债券基金，如博时稳定债券基金等。该基金投资于短期债券，申购、赎回均不需要手续费，而且流动性强，收益率也高于货币市场基金。此外，鉴于目前股票市场下跌空间已非常有限，可以将部分资金投入偏股型基金中作为长期投资。偏股型基金要做中长期投资，才能保证其较为稳定的收益性，由于短期市场波动较大，且有较高的申购赎回手续费用，不宜作为短期的理财品种投资。
点评：像杨丹先生这样的自由职业者，最需要一个“安全网”，以减轻因为意外、疾病给家庭带来的经济负担，因此意外险、寿险都应考虑在内。另外，每个月定期定额买基金，也是一种强制储蓄的好办法。
三、从三十而立演变为三十而富
从“新三十而立”演变成为“三十而富”，是社会进入财富高速增长期的价值观偏移的反映，也是我们时代的财富焦虑的激烈表现。我们当前需要解决的是，如何让这种焦虑期的追富心态演变成一种新富生活方式的感染力。
在进入新的一年，又一个新的“三十而立”降临到1970～1975年之间出生的青年人头上。我们惊喜地发现这全新的一代，由于得益于后WTO的“新钱”(New Money)创富模式，一群“新富”正在催生。而他们的共同特征是：“三十而富”。新的思维，新的职业，催生新的富裕阶层，直至新的富翁群体出现。
从三十而立到三十而富的转变，很可能意味着一种新的财富哲学：赚新的钱，过新的生活。
尽管在传统意义上，“立”之意义，蕴涵着“修身齐家治国平天下”等成就人生的综合衡量，而“富”则只包括着财富与人生阅历之丰富。
但对于更多人来说，“三十而富”已成为一种急迫的社会潜心态，男人三十正急着显示他们的财富潜力，女人三十则招摇着她们的阅历丰富——这正显示出我们面对的是：急剧碰撞中的社会机会，以及这些碰撞是如何地冲击着每个人的人生发展轨迹。
1、重新定义财富
什么是“新富”？印第安纳大学教授威廉?卡拉布特里(William )把“新钱”产生的“新富”定义为：那些得益于20世纪后25年基于高科技产业的繁荣兴盛而顺势拥有巨额财富的年轻新贵。
代表财富的物质介体发生的变化显示着“新钱”的轨迹：从古代的盐到丝绸到银器到黄金到纸币到股票持有纸，如今金钱表现为电子货币(E—cash)：包括着信用卡与互联网的E币等。
“英勇的无钞新世界即将来临，随之而来的是大量时间的节省，但也有很多不确定因素存在。”Monash大学教授、经济学者朱迪?泰勒(Judy Taylor)对电子货币(E-cash)的描述同时提供了两种可能性：一方面诞生着新钱(New Money)的创造模式(比如纸上交易就能以超快的速度在短时间内致富)；另一方面，揭示着新钱模式的风险所在(比如香港传来的词语“负资产”便是新富的陷阱)。
投资思路决定出路（4）
尽管不确定，但新富觉得自己已经看破金钱，所以他们宁愿把自己定位为“相对富翁”，而不是“绝对富翁”，像葛朗台那样非得时时盯着口袋里的钱。“相对富翁”的特征是：常常产生于发展中国家，财富值相对于整个社会的整体财富水平而决定，即他们的财富处于相对优越的地位。在袁岳的零点调查公司对中国“新富人群”的调查中，他采纳的标准是：国际上研究新富的时候普遍采用的起点就是个人金融资产达到万美元，相当于50万元人民币左右。而这个数字其实在美国连中产阶级都还没够得上。
经济学之父亚当?斯密(Adam Smith)在其《国富论》中批驳那些误以为金钱是财富的说法，他认为，金钱只是财富的一种形式，真正创造财富的原因是“生产”。中国人的生产方式便是两个字那么简单：发财——如今，在庆祝中国新年的时候，每个来中国应对中国人的老外，都得学着说的一句话是：“恭喜发财”，而不是“万事如意”、“身体健康”或其他。在1990年代后来到中国的这些老外也许都会惊讶地发现，如今的中国人“对财神和战神(关公)的膜拜”已经到了一种无以复加的地步。
2、三十而富新一代
这一代年轻人很快便意识到，他们正不得不加入一场争夺财富的110米跨栏的比赛：大家在同一起跑线起步，跨栏的方法可以不一，过程中竞争激烈、速度很快，途中意外倒下的也不少。跑得最快的也许是刘翔，他跑进12秒，回国后成为广告明星，迅速成为“新富”。但跑得更有策略的是丁磊、陈天桥和黄光裕，他们是三十而富的“新富”群体的佼佼者，但更多的新力军正跟随其后。这是一场110米跨栏比赛，它不同于传统意义上的马拉松长跑，其意义在于：新财富必须在一个不长的时间段内取得突破——我们永远不会找到一个80岁才达成的新富。
跨越式发展达成财富的方###有区别，但财富的道路基本一致，无非是：经商类、投资类、专业技术类(如刘翔式明星运动员，如章子怡式演员明星)。后一类更是在中国呈现百花齐放的面貌。
新的财富载体正在层出不穷地涌现：电脑、网络、通讯、生化科技、新媒体、服务业等。其中产生中国新富的新生职业越发扩充着当年定义的“72行”：职业经纪人、策展人、通讯产业开发运营者、游戏产业人、新媒体行业人、各种文学艺术时尚产业SOHO群体、形象设计师、平面设计师、色彩咨询师、职业咨询师等等。
从人群年龄上看，有意思的是，他们正好集中于70年代生人，在此之前，他们在媒体前被广泛描述的是“小资”或者是BOBO族，彷徨迷惘、回忆的一代。如今发现，他们同样是较自觉地掌握到打开新财富钥匙的一代，而且在一部分人得到之后，在我们的调查个案中，没有一个“三十而富”的新富曾经拥有过明显的“财富焦虑”——与之比较的是，更多的同龄人无一例外地陷入财富焦虑的无止境黑洞中。
尽管如今他们的财富拥有量，亦只不过是处于中产与优越富裕人群之间，但他们绝不认同西方意义上的那种“中产阶级”格调。他们认同的财富观是，新财富创造精神价值，正如巴菲特的名言——“华尔街是唯一一个开劳斯莱斯的人来请教一个搭地铁的人的意见的地方。”
3、他们的财富焦虑与新财富影响力书包 网 想看书来
投资思路决定出路（5）
传统的富翁，正如美国社会调查研究者Thomas Stanley等人作的调查发现的那样：“高收入”的人不一定会成为富翁，真正的富豪通常是那些“低支出”的人——他们很少买新车，很少购入新的豪宅，很少做投资，而造成他们致富(而且是绝对富裕)的最重要原因，不是别的什么财富传奇而是根本的“长时间内的收入大于支出”。
而新的新富们由于一方面处在一个“相对富裕”的社会优越感中，另一方面，他们往往在当下的朝阳产业中赚着新钱，这刺激着他们日益高企的消费欲望(甚至是未来钱)，与此同时，大量的物质###性消费在召唤着他们的购买欲。
他们的财富影响力更多地表现在生活方式的引导上，他们的财富得益于WTO后的经济新局，他们的生活方式又同样与WTO后的消费状态密切相关。伴随着众多的新国际品牌登陆中国，他们自然而然地产生着品牌崇拜。包括Dior、HOMME这样的男装最近也把他们在亚洲的首间旗舰店(不含日本)选择在上海开设；而绝对伏特加的品牌经理沈磊也为自己的品牌在中国的增长速度感到惊喜，“不少推广活动都因此提前了。”有品位、前卫的新富人群的提升速度有时超越一切计划的预计。
他们的品位格调成为一个有趣的现象。最突出的表现在这群人青睐的咖啡连锁店中——来自美国的星巴克——无论是在上海淮海路、杭州西湖边还是广州天河城，他们的工作人员的工作语言都被标准化为英语。在这种原则坚持中，新富者寄托于这家国际连锁咖啡店来体验他们的“咖啡社会”。
过去，“Old Money”意味着谦逊的生活。他们隐藏在低调、深色汽车以及熨得笔挺的礼服中，“Bling”或“闪”被他们认为不合常规、庸俗、没有品位等等——真正的富人死也不会死在红色的卡拉迪克敞篷车里的。“New Money”则会选择炫耀珠宝和露背装。这些消费表现以前仅仅存在于“暴发户”的概念中，可如今，它们完全有可能为这些新富人群所做出。
消费主义学者马蒂亚斯?霍克斯(Matthias Horx)定义了一个“60:20:20”的社会结构将会在成熟的国家中出现。即：60%的人靠多种收入来源生活，如工作收入、股票收益、资本利润、房租收入或者继承遗产，大量的钱财来自何处已不再重要，重要的是拥有这些钱；20%的人没有其他途径获得收入，只能通过工作收入；剩下的20%生活过得也不差，他们享受社会福利。
在这种意义上，新富者最终是60%的组成部分，更是重要的新财富增长的推进者。以此角度观察，整个社会最需要的，恰恰是这些新富人群做出的消费刺激，他们的保持与持续，不仅是令财富焦虑得以演变成一种新富裕生活方式的感染力，整个社会也会从中受益，同时，这亦正是新富们的财富影响力之所在——在他们成为权力精英之前。
白领投资理财韬略
收入颇丰的白领们理财愿望很强烈，并想出许多独特的理财方法，积极付之于行动，踏出理财的第一步。白领人群是银行、基金、信托、保险等金融机构的重点关注对象，提供更合适的产品，更省时省心的服务，是这些机构的目标之一。白领理财看似困难，其实机会并不少。
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