活钱活用—海外旅行是很好的“脑力训练”（2）

如今，上班族的收入不仅没有增加，反而在不断减少。据国税厅的相关调查显示，个人所得税纳税人的收入总额自1997年达到历史最高之后一直在走下坡路，年收入在600万日元以下的“中低层群体”占社会总体的80％左右。同样，家庭可支配月收入也从1997年的497万日元持续大幅度减少，消费支出水平也是每况愈下。

而前面所述的定率减税政策的废止等政府“增税”政策的实施和保险费负担的增加，更使已经很糟糕的现状雪上加霜。日本政府正把以往的“决策失误的代价”不断转嫁给普通老百姓。照此状态持续下去的话，上班族的经济状况势必会越来越糟糕。

在这种经济危机状况下，首要的当然是一切从简，削减各项固定支出。但在这里我想强调的是，收入之差能达100倍的新大陆经济时代，生活支出也会相差10倍。

比如，市场上不仅有每人1万～2万日元的高级寿司店，也有每人只需2000～3000日元的自助型低档寿司店。虽然后者没有前者那么正宗，但其味道还不错，颇受消费者欢迎。我经常去的是属于后者的神田“江户子寿司”和筑地的“大和寿司”等。

同样，和那些高级料理店或高级法国餐厅、意大利餐厅相比，我并不觉得最近比较流行的3000日元一份并可自由搭配冷菜或主菜的商务套餐能差到哪儿去。从­性­价比角度来看，便宜料理店的顾客满意度反而更高。

一套几十万日元的名牌西服自然有它自己的市场，但只要几万日元也能买到一套质地和缝纫工艺都不错的日本或意大利西服。

家里的日用杂货或装饰用品，如果都是些一百元店或者超级折扣店的便宜货的话当然也会令人泄气。但像“我的家”、“NATURAL KITCHEN”等以特许经营方式迅速扩张的日用杂货和生活用品店所销售的商品，虽然称不上高档，但确属物美价廉且品种多样。

如今市场上，物美价廉的商品随处可见。只要根据个人需要加以灵活运用的话，无论收入的多与少，世界经济是否景气，都能以相对较少的投入创建适合自己的生活方式，而且这种生活方式将成为今后的主流。

对三十多岁的上班族来说，由于当他们刚刚踏入社会时正是泡沫经济热火朝天的时候，所以把生活标准一下子降到原来的1/10可能确实比较困难。但仔细想想，即便是泡沫经济时代也并不是真正的“物质富裕”年代。比如，当年打一次高尔夫球需要3万日元，而如今同一场地只需要8000日元。我想当年的这些价格也仅仅是“泡沫价格”而已。

综上所述，只有先把固有的价值观念一度“清零”并大幅削减固定支出，才能筹出职场“再启动”所需的资金。

住房—市中心的廉租房是最佳选择

若想彻底削减生活支出，就应该大幅度削减拙著《越是会玩的人越能­干­》里阐述的“人生三大支出”。其中，“人生三大支出”指的是住房、子女教育和汽车的相关支出。

下面，我们一个一个地详细说明。

首先是住房支出。比如，在东京市区工作的上班族通常是在十多年前当他们三四十岁的时候就购买了公寓或独家住宅。距离市中心1小时20分钟的地段的平均房价在5000万～6000万日元。从此，还贷成为生活最重的压力。转向低利率住房贷款或提前还贷等固然有效，但住房支出仍然占很大部分。

对此，我向大家建议的生活方式就是“平常住在交通便利的市中心，周末则回到郊外舒适的自家大院”。对于上班族来说，平常工作期间家只相当于一个旅店，所以即便有些狭窄的廉租房也是可以接受的，这样还能节省不少支出。

原本日本人购买住房有些过早。住房可以说是“男人一生的工作”。大多数人都是三十岁出头买房，从此背负着沉重的还贷压力直到最后。这样的国家，我想全世界只有日本一个。在美国或欧洲、澳大利亚等国家，三四十岁这一代的人通常都是租房，即便买房也是购买二手房。而且一生中还有好几套房子，体验各种风格的住宅，临退休时建一个自己亲手设计的“梦之家”。同样，日本的上班族也应把平常居住的地方当作是“临时住处”，在市中心租一个廉价房，而在东京都郊外购买“周末之家”。

事实上，我在埼玉县等周边省市积极推广周末之家项目。按照该项目计划，到时您可以在JR八高线沿线或秩父等风景优美的地段购买2000万日元以下的数百平米住房。我在蓼科购买的别墅，其房价已跌到十五年前的一半以下，如今这一带的二手别墅仅售500万～1200万日元。在泡沫经济时代，这一带房价都在3000万～4000万日元。如今是除了轻井泽站周围的黄金地段之外，其余地段的别墅房价正在大崩盘，也正是重新调整生活方式的好时机。

通过上述住房组合，从周五晚上到周一早上是在宽敞舒适的周末之家度过，周一晚上到周四晚上则在便利的市中心租房居住。

如果市中心的月租是15万日元的话，一年就是180万日元。三十多岁的上班族直到退休还有二十年时间，那么，房租共计是3600万日元。周末之家（包括房屋改造支出）按1500万日元计算的话，住房总支出是5100万日元。希望大家在考虑住房投资时，要明确哪些是适合自己人生规划的最佳选择。

“子女教育支出”和“子女修养”成反比

第二项就是教育支出。

一般到大学毕业，平均一个子女所需的教育支出大概在2200万日元左右。如果是两个孩子的话，则最低需要4000万日元。综合考虑，和住房投资几乎相当。

但每人的教育支出削减1000万日元，也不是那么难的事情。从幼儿园到小学、初中、高中甚至到大学，仅在上公立学校还是私立学校、通勤还是住宿，就能轻易产生1000万日元的差额。

仅靠一张文凭就能出人头地或晋升的时代早已一去不复返了。对于这一点，相信很多上班族都有很深刻的体会。尽管如此，仍有很多父母期望自己的子女能上“好的高中”、“好的大学”，愿意支付包括入学费、学费、补习费、住宿费和生活费等各种费用。而事实上，孩子们任意地挥霍从父母那里得到的零花钱和自己挣的打工钱。在他们看来，学生时代向父母要钱成为理所当然的事情，也因此变得越来越傲慢自大，显示一副为父母而学习的姿态。照这样是无法培育出优秀孩子的。

我认为，花在孩子身上的钱和孩子的修养之间没有任何关系，甚至成反比。

我那麦肯锡时期的同事们就是鲜活的例子。他们大多本身家境比较贫穷，从小受苦，通过不断努力才有了今天的成绩。但一问他们的子女情况，大家都会一律保持沉默。不用说，由于父母都是高收入阶层，他们用丰富物质惯养了自己的子女，结果几乎没人能教育出令人自豪的子女。

“不想让自己的孩子受苦”，我们能充分理解天下父母的这份苦心。但是，“穷养”对子女今后的人生有好处。

前几天，一位认识的上班族跟我说了一句非常愚蠢的话。他说：“我女儿刚刚上高一，最近开始吵吵要独立去打工，真让人头疼。”

我就不明白他为什么头疼？孩子如果想尝试，就让他们去亲身体会社会生活，这挺好的。

我从初中就开始趁暑假和寒假期间做快递员的小时工。到了大学，在日本交通公社（现在的JTB）当口译员（导游）。当时的1美元相当于360日元，从外国旅客得到的小费比打工费还要多。一辆巴士乘座26人，每人小费2美元的话，一天就是52美元（约18000日元），还有打工费一个月1万日元。当时大学应届毕业生的工资才12000日元左右。所以，即使自己支付学费，还能有剩余的钱过一个潇洒的大学生活。

我认为除了入学费或学费以外，从高中起让他们自己去打工赚取部分零用钱和生活费，包括娱乐费用和购买衣服的钱也都让他们自己去挣的话，他们也会自然而然地学会怎么理财。从小培养他们的独立生活能力，能培育出一个务实的孩子。

在子女教育方面，父母应该投入的是“时间”，而不是“金钱”。与其让孩子上补习班去应付考试，还不如多和孩子在一起，加强跟孩子的交流，引导他们自觉认识学习的重要­性­，培养更广泛的兴趣爱好。我觉得只要父母肯花更多的时间去教育他们，而不是一味地用金钱丰富他们的物质生活的话，不至于培养出一个坏孩子的。

“对于子女教育，要尽量少支出”，这不仅仅是节约教育支出问题，还直接关系到培养孩子的独立­性­和自立能力，可谓一石二鸟。

减少汽车支出

“人生三大支出”的最后一个就是汽车。

如今，汽车的基本功能已非常进步。从A地点向B地点转移时的“单纯移动工具”的功能角度来说，120万日元的汽车和320万日元汽车两者之间几乎没什么差别。不同的只是价格差200万日元。如果从30岁到60岁的30年间，平均每5年更换一辆新车的话，总共6辆就有1200万日元的差额。

120万日元的话也就只能买小排量车。若想开大排量车的话，可以选择购买二手车。日本产汽车的平均使用寿命可达10年以上，每5年更换一次120万日元左右的五成新二手车就可以。

另外，只有在双休日开车的人来说还可以选择租车。中型轿车（24小时大概15000日元），每月租两次，每次按周六周日两天计算的话，包括汽油费在内，一个月的支出大概在7万日元。一年就是84万日元，30年的话也就2500万日元。

如果是300万日元的汽车，按每5年更换一辆的话，30年的购车支出共计1800万日元。加上停车费、汽油费、车检等相关费用和相关税金和保险费等，每个月至少5万日元，30年的话就是1800万日元，合计3600万日元。两者的差额就超过1000万日元。

如果不是为了脸面而挑三拣四的话，30年就可以节省1000万日元。

如前所述，只要把三大支出的每一个分别削减1000万日元的话，能有3000万日元的剩余。这些剩余的钱可以用于自我再教育，或者和家人一起去海外旅行等。到那时，你就能完全适应新大陆经济环境，人生也会变得更加绚丽多彩。

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